51信用卡被查半年撮合放贷138亿外包公司涉嫌暴力催收

文 | AI财经社 仉泽翔

编 | 嵇国华

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捕获举动开端

13辆警车停在了杭州紫霞街80号楼下。这里是我国最大的在线信誉卡办理渠道51信誉卡的总部。10月21日上午，杭州警方突袭此处。来自现场视频与图片显现，“上百名差人冲进了51信誉卡办公室。”

据每日经济新闻报导，51信誉卡办公室门口有警方人员看守，职工的都在公司里，办公室人员只进不出。下午3点钟开端，警方带人和装满材料的纸箱下楼，三辆客运大巴带着涉事职工开走。别的有音讯称，51信誉卡CEO孙海涛已于昨日被带走帮忙查询。

归纳多方信源来看，51信誉卡被查的原因首要是暴力催收或违规搜集用户信息。

一位互联网金融公司高管告知AI财经社，违规爬取数据或许是最首要的原因。“差人是直接进到爬虫部分的楼层去抓人的，算是定点爆破了。”

一份广为流传的文件截图也支撑了这一观念。文件显现，有银行方面向51信誉卡运营团队提出质疑，称其在未与银行方面签署相关授权书的状况下，“经过爬虫程序对我行用户信息进行抓取”，并指出，51信誉卡等APP抓取的信息“全方位且数量巨大”，已构成侵略公民个人隐私罪。

到现在，51信誉卡方面没有对上述被查状况进行信息发表。CFO赵轲回应风闻称，”公司现在运营一切正常，不清楚被警方带走的人员是否为公司职工。“

这一黑天鹅工作也触及到51信誉卡的股价体现，下午1点50分，51信誉卡发布短期停牌布告，而此刻其股价跌幅高达34.69%，报1.77港元。

面临言论与股民的重视，51信誉卡在下午的稍晚时分发布告称，“公司现在运营状况及财务状况仍坚持健全”，并表明对某些诽谤行为严峻斥责。

10月21日晚间，一向坚持沉默的警方发声了。杭州警方在微博中表明，正在对51信誉卡有限公司托付外包催收公司涉嫌寻衅滋事等违法行为开展查询。

杭州公安表明， 本年9月以来，杭州警方接上级部分头绪传递，结合日常作业发现，“51信誉卡”触及许多各地反常投诉信息。经开端查询发现，“51信誉卡”托付外包催收公司假充国家机关，采纳恫吓、滋扰等软暴力手段催收债款的行为，涉嫌寻衅滋事等违法。现在，案子还在进一步侦查中。

据2017年Oliver Wyman陈述，51信誉卡为我国首个且最大的在线信誉卡办理渠道、我国最大的独立在线信誉卡请求渠道，一起亦是以信誉卡持有人为方针的最大线上消费金融市场。

51信誉卡半年报显现，2019年上半年,51信誉卡完结营收14亿元，同比增加9.8%；经调整净利润3.09亿元，同比增加12.9%。51信誉卡旗下的拳头产品“51信誉卡管家”的注册用户数量已达8340万人，办理1.387亿张信誉卡。

尽管信贷及促成服务费用收入仅占总营收的57.4%，较去年同期减少了13.9%，但也仍51信誉卡最大的收入来历。2019年上半年，51信誉卡信贷促成放款138.33亿元，同比增加6.5%，为金融组织导流的信贷规划已超越个人出资资金。

据称，51信誉卡已与数十家银行、消费金融公司、信托公司等各类金融组织到达协作伙伴关系，从组织融资协作伙伴取得的授信额度算计超150亿元。

爬虫的原罪

在违规搜集用户数据上，51信誉卡早有前科。

揭露信息显现，“51人品贷”为51信誉卡一款面向信誉卡持卡人的放贷产品，定坐落处理个人短期资金紧张问题，最高可借20万，最快2小时到账。

2019年7月，51人品贷曾因违规收取用户信息遭到工信部点名批判。在51人品贷的用户协议中曾指出，“如您期望经过本渠道向第三方告贷，则您应完结如下根底信息认证，并供给对应的个人信息以便渠道审阅，如您回绝供给根底认证所需信息的，您将无法运用义牛供给的产品和服务”。

51人品贷一起在注册协议和信息授权服务协议中清晰指出，要求用户供给本地通讯录信息、QQ号信息等个人隐私内容。

尽管自2007年开端，央行便接连下文对金融组织客户身份材料、个人信息搜集规模、个人金融信息规模等作出了清晰的规矩。但对不合法获取个人信息的争议，从互联网呈现之初便从未中止。

2019年进入9月以来，多家为互联网金融公司供给大数据的爬虫公司遭到警方介入查询，一时刻令爬虫职业风声鹤唳，也让这个一向在蒙眼狂奔的职业完全的暴露在人们眼前。

所谓爬虫技能是指依照必定规矩，主动抓取互联网信息的程序与技能。在互联网高速开展的这些年，作为查找引擎的底层技能，爬虫技能为满意群众信息检索需求发挥了重要作用。另一方面，据“两高”出台的司法解释，假如爬虫抓取的是未揭露、未授权的个人灵敏信息则归于违法行为。

2013年，互联网金融概念鼓起，许多网贷渠道、消费金融公司、现金贷公司都会向主打爬虫技能的大数据公司购买产品，用以进行危险评价，乃至有公司会向不同大数据公司别离购买，彼此验证。

以同盾科技旗下的数聚魔盒为例，数据魔盒选用“爬取互联网揭露数据+打通同盾体系内数据+用户授权数据搜集”穿插相关的方式，经过用户授权，运用网页极速抓取技能获取各类用户个人数据，经过海量数据比对和剖析，穿插验证，终究为各类组织供给用户的危险剖析判断。

9月以来，爬虫公司的盖子被警方揭开。魔蝎科技、公信宝等公司先后被查，同盾科技、百融云创等公司的多名高管也被警方带走查询。据财新网报导，同盾科技九成客户对错持牌的互金组织。

一位互金公司的公关告知AI财经社，自9月以来，多家媒体记者企图经过其找到与该公司协作的爬虫公司进行采访，但经过接洽后爬虫公司大多坚持沉默。

据AI财经社了解，现在，头部互金组织大多有自己的大数据风控体系，搜集数据首要用以反欺诈及用户征信。乐信控股有关负责人告知AI财经社，乐信的大数据体系会经过7500个维度对用户行为进行剖析，对或许存在的欺诈行为及失期誉户进行阻拦。

一位头部金融组织高管对业界一些公司购买不合法爬虫数据的做法表明遗憾，“只要没有清晰场景的公司才会靠这些。”

依据现金贷归纳整治的有关规矩，没有消费场景的现金贷事务不被答应继续开展。而“场景”正是51信誉卡上市之初最为人所诟病的缺陷：信誉卡服务终究是不是场景，是否归于现金贷？

51信誉卡CEO孙海涛也曾揭露表明，场景是消费金融和现金贷的最大差异。“假如一个用户你不知道他是什么来历，他或许是匿名的，便是敲一下你的门，来到你的网站或许APP，便是去做一笔信誉贷款的请求，这时候你往往没有这个场景支撑，这个客户未来有危险的概率也会比较大，或许他是消费过度了，或许穷途末路了，才到你这儿发作一笔事务。”

据《我国新闻周刊》报导，多名业界人士泄漏，51信誉卡遭警方介入查询很或许与“51信誉卡管家”不合法爬虫用户个人隐私信息有关，也或许与“51人品贷”遭到许多“暴力催收”的投诉有关。

孙海涛曾在一次与泰合本钱的对谈中坦言，“自己是那种病态的创业者”，担负他人的预期越多就越累，就算是上市之后，心态仍处于增加的焦虑和不确定性中。

关于增加的焦虑与无序扩张，迟迟无法清晰的金融场景，这都为51信誉卡之后的违规操作埋下伏笔。

完结“罪恶”生意

跟着万物互联年代的到来，大数据很快成为一门显学。与之对应的是，信息办理长时刻缺少品德与法令的机制，个人的隐私信息早已处于裸奔状况。名字、喜爱、手机的运用习气、各个交际媒体账号的暗码……如此种种，每个人被肢解为近万个数据维度，供各人取用、剖析、变现。

即便是交际网络巨子Facebook，也在2018年堕入用户隐私走漏的费事中。

英国《卫报》报导称，Facebook干与了美国大选的成果。一家名为剑桥剖析的数据公司窃取了5000万Facebook用户材料，依据每个用户的日常喜爱、性格特点、教育水平，猜测他们的政治倾向，进行新闻的精准推送，到达洗脑的意图，直接促成了特朗普的中选。

这也将Facebook推到了风口浪尖，股价突然大跌。扎克伯格室友、Facebook联合创始人克里斯·休斯乃至揭露呼吁拆分Facebook。扎克伯格不得不一个人面临议会44名议员的5小时马拉松式问询。而在欧洲议会，他也阅历了两场杀气腾腾的质询，乃至几乎在英国被捕。

在国内，长时刻被诟病干与用户查找习气的百度公司董事长李彦宏，更是曾揭露表明，“我国人愈加敞开，对隐私问题没有那么灵敏，许多状况下他们乐意用隐私交流便利性，那咱们就可以用数据做一些工作。”

2016年8月21日，学生徐玉玉因被电话欺诈9900元膏火，过度悲伤导致心脏骤停，抢救无效不幸离世。至此，国内数据安全才第一次被推至群众视界，该工作也成为“2017年推进法治进程十大案子”之一。

由徐玉玉案引发的关于个人信息搜集、电信欺诈的专项管理一度让国内的数据企业堕入严峻的危机。2018年7月，新三板上市公司数据堂因涉嫌贩卖上一条公民信息被查；2018年11月，现金贷体系供货商有脉金控失联，在其官网上清晰写着首要为现金贷渠道供给引流、风控等服务……

进入2019年1月，工信部先后分批次点名了多家互联网公司违规搜集运用个人信息，其间拉卡拉、聚集、小赢卡贷、网易考拉、小红书等更是被屡次点名。

回到金融监管范畴，央行将在2019年内完结对《个人金融信息（数据）维护试行方法》的拟定。就在10月9日，央行刚刚将《试行方法（初稿）》下发至各家银行征求意见。

从现在已发表的信息来看，《试行方法》将要点触及完善征信机制体系建造，将对金融组织与第三方之间征信事务活动等进一步作出清晰规矩，加大对违规搜集、运用个人征信信息的惩办力度。

从内容上看，留给大数据爬虫公司和第三方征信公司的时刻现已不多了。据媒体发表，在《试行方法（初稿）》中有清晰规矩，金融组织不得从不合法从事个人征信事务活动的第三方获取个人金融信息。

社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛告知AI财经社，这一轮关于金融大数据的风控整治，正是从“徐玉玉案”引发的电信欺诈专项整治而来，刚好又赶上了数据安全办理方法行将出台的窗口期。

但也有部分组织人士表达了对现有征信体系缺少的忧虑。前述互金公司高管对AI财经社表明，现在网贷职业最重要的危险是共债。即一位假贷人从多家组织别离假贷，以贷养贷。许多告贷人，消费贷、现金贷、信誉卡、P2P都会进入。

这种状况的呈现原因正是不同组织之间用户数据不能互通，许多小贷公司、银行个贷并未进入征信体系，缺少完好的数据链条。

面临互金征信的“老大难”，这名互金高管以为问题也并非是无解，“清退一切的中小组织，把头部的几家公司搞成一个真实的联盟，我们把数据互通、同享，或许这才是真实的处理方案吧，要不然劣币驱赶良币的现象将永久存在。”