这家银行上线36款APP你的手机还够用吗

每经记者：边万莉 廖丹 易望奇

“兜里的银行卡越来越少，手机银行的APP慢慢的变多，打开次数不多但没有又不方便。”

“银行APP设计太复杂了，一点也不人性化，需要的功能找不到入口，界面一点都不显眼。”

“体验不好，登录先看广告，理财产品霸屏，红点消息骚扰！”

随着银行业务电子替换率慢慢的升高，手机银行APP成为了不可或缺的应用。尤其是2020年开年，新冠肺炎疫情让银行的数字化转型面临一场突击检查：“无接触”、“云办公”、“7*24小时线上服务”。

然而，现实并不如想象中那么美好。银行APP本应该是“指尖上的便捷”，如今却有向负担转变的趋势。《每日经济新闻》记者发现，不少银行上线的APP在10款以上，部分银行的APP被用户大量吐槽。

银行为何开发那么多APP？哪些银行是APP开发之王？哪些进入下载“亿级大户”？哪些APP口碑更好？各行“单品之王”PK战况如何？带着这些疑问，《每日经济新闻》记者对6家全国大型商业银行和12家全国性股份制商业银行开发APP的情况做了详细调查。

核心APP下载量PK市值、存款量 兴业银行排名反差大

对比各家银行核心APP（即下载量最高的APP），下载量大户同时也是“吸金王”。对样本中15家A股上市银行的单品之王下载量、A股市值、存款总额进行排名后发现，各家银行三种维度下排名相差无几。尤其是，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行表现亮眼，稳居前四名。

不过，兴业银行却是个例外。虽然兴业银行的A股市值、存款总额分别排第8名、第9名，但是兴业银行的单品之王下载量排到了第12名，是15家银行中三项排名对比反差最大的。

中行、建行、平安、招行“勤奋” VS 农行、邮储、恒丰“佛系”

要说银行有多热衷于开发手机应用软件，可以用一句话来形容，那就是：APP数量之大，一个手机页面装不下！

在18家银行开发的170款APP中，单家银行开发量最大的为36款，按照苹果手机一页容纳24款APP来算，要下载完中行的所有APP，需要占用1.5个手机页面。按照安卓手机一页容纳30款APP来计算，一个页面也完全不够用。

也许你会说，一家银行“一枝独秀”，再高的数量也怕平均啊。然而，即使平均一下，一个手机文件夹页面也装不下！

18家银行开发了170款APP，每家银行平均拥有超过9款。9款APP什么概念？以手机整理页面用到的文件夹来算，一个文件夹一页最多显示9款APP。9款以上的银行APP数量，也代表着，至少还有一款APP要躺在文件夹的第二页。

看了平均，再看个例，以9款为分界线发现，有4家银行是APP开发的“排头兵”（即开发10款及10款以上），占了银行总数的22.22%，分别是中国银行、建设银行、平安银行、招商银行。

而恒丰银行、农业银行、邮储银行对此则显得“热情不足”，拥有APP数量最少，均为3款。

纵观这18家银行，中国银行可谓是“一骑绝尘”，独占36款，占全部APP数量21%，堪称APP开发界的“劳模”。

建设银行紧追其后，以22款APP稳居第二，占比13%；平安银行和招商银行并列第三，各占比8%。

而APP开发数量“吊车尾”的5家银行，即交通银行、浦发银行、恒丰银行、农业银行、邮储银行，开发量合计占全部APP数量的10%。

什么叫“合起伙来都比不过”？这就是了。即使这5家银行“抱团”，中国银行、建设银行也能轻松将其“秒杀”。

开发之王——“劳模”中行是如何炼成的？

36款APP，开发量稳居第一，远超第二名14款，中国银行算是完美诠释了什么叫做“以一己之力拉高平均值”，“劳模”称号当之无愧。

开发得多，口碑是否也更好？

从评分来看，中国银行36款APP平均评分3.13，略低于18家银行所有APP的平均评分3.18。（注：评分源自各大安卓应用市场，包括华为、小米、vivo、OPPO魅族、应用宝、百度、360、豌豆荚等，通过安卓应用市场平均评分计算得出综合平均评分，“银行APP平均评分”为该银行开发的有评分数据的APP综合平均评分的算术平均值。）

具体来看，其中16款评分超过平均评分，也就是说，中国银行近一半的APP跨过了均分水平，还有略超一半的APP需要再“努力一下”。

虽说中行整体来看均分水平以下的APP占比更大，但毕竟总量遥遥领先，其高分APP绝对量并不少。

4分及4分以上的APP多达10款，占比28%；评分在2～3分（含2分）的APP最少，为14%。

从下载量来看，中国银行APP平均下载量虽然也低于整体水平（18家银行170款APP平均下载量12499.23万次），但也是“千万级玩家”，平均下载量6187.04万。其中，中国银行手机银行累计21.28亿次下载，缤纷生活信用卡为7877.78万次。

从分布区间来看，中国银行APP在应用市场的“分化”可见一斑。36款APP中有8款下载量在百万以上，占比23%。另外，17款集中分布在1万～5万的下载区间，占比47%，再结合8%的APP下载量不足1万，中行超半数APP下载量不足5万。

而介于不足5万和超过100万之间，即下载量区间在5万到100万的APP占比略超2成。

下载量两级分化：21%超千万、41%不足十万

一面是21%的APP下载量超千万，一面是41%的APP下载量不足10万。从数据来看，银行APP在下载量上“走极端”，呈现出两极分化的态势，其中，10万以下的最甚，占比超4成。

71款APP下载量不足十万，“花落谁家”？

一家全国性银行APP下载量要达到多少才算是“看得过去”？百万？千万？过亿？这也许要看银行的客户规模了，同时跟这款APP服务的对象有关，定位B端的下载量肯定会少很多。

但无论如何，一家全国性银行面向个人用户的APP若是下载量不足十万，那可真的是“没眼看”了。

若不考虑APP受众属性，单从数量来说，“劳模”中国银行拥有下载量不足十万的APP最多；其次是建设银行，招商银行和平安银行并列第三。

一般而言，银行下载量不足十万的APP数量，与该银行开发的APP总数有一定关系，但也有例外，比如，渤海银行、民生银行、浙商银行，他们的APP在不足十万的榜单中排名第四、第五、第六，而其开发的APP总量则排名第五、第四和第七。（排名存在并列）

剔除APP总量对各家银行下载量不足十万的APP数量的影响，我们换个角度来看。在至少有一款APP下载量不足十万的15家银行中，5家银行开发的APP中有一半或一半以上下载量不足十万，分别是中国银行、渤海银行、招商银行、平安银行、浙商银行，对应的占比分别为67%、63%、54%、54%、50%。

低下载APP，近半数为金融理财类

再从类型分布来看，这71款APP中近一半是金融理财类，这与银行本来就集中开发此类APP不无关系。真正必须要格外注意的是，生活购物类APP占比超两成，是下载量不足十万APP的第二大类型。在“场景为王”的后互联网时代，银行也走向了以场景对接金融服务的道路。虽然目前来看效果还有待加强，但未来场景营销极可能迎来一场激烈的厮杀。

“亿级俱乐部”都有谁？“宇宙行”独占3款

在细数了APP下载量低于十万的“困难户”后，我们再来看看“亿级俱乐部”是什么情况。

从“亿级俱乐部”的APP成员来看，他们不仅在下载量上取胜了，在评分上也表现不错。21款亿级下载量的APP评分集中在3～4分，均值3.23分，高于整体均值（3.18分）。

从亿级APP银行分布来看，“宇宙行”工商银行拥有亿级下载量的APP最多，为3款，分别是中国工商银行、工银融E联、工银e生活。

从亿级APP类型分布来看，绝大多数都是各行的手机银行APP或者信用卡APP。

值得一提的是，浙商银行、华夏银行、平安银行、恒丰银行、渤海银行这五家银行并没有下载量在亿级的APP。

中信银行摘得“评分王”，六大行中仅交通银行高于平均线

170款APP，18家银行，谁是评分王？

整体来看，各家银行平均评分相差无几。以3.18分的平均值为分界线发现，平均线上下的银行各占一半。

从各行平均评分排名来看，中信银行、浦发银行、交通银行位居前三，平均评分均在3.5以上；工商银行、渤海银行、农业银行、兴业银行垫底，平均评分均在3分以下。

《每日经济新闻》记者注意到，六大行中五家不在平均评分水平之上，仅交通银行跨过了平均线，而工商银行、农业银行平均评分更是低于3分，处于“吊车尾”的位置。

招商银行、交通银行的“单品之王”口碑最佳

《每日经济新闻》记者从18家银行中各挑选出一个下载量最高的APP，作为该行的“单品之王”，加以比较。

对比下载量发现，三分之一的银行“单品之王”下载量都是在十亿级以上，包括除交通银行外的国有六大行以及“零售之王”招商银行，交通银行排名第七。

值得一提的是，从评分的角度分析，招商银行手机银行APP、交通银行信用卡APP“买单吧”以3.9分位居榜首。18家银行“单品之王”的平均评分为3.06，低于170款APP的平均评分3.18。以3.06为平均线，18款“单品之王”中有10款在平均线之上。

两成银行APP评分不低于4分，中国银行最多

值得关注的是，评分不低于4分的APP有35款，占APP总量的的21.88%。从银行层面来看，“APP数量之王”中国银行拥有评分不低于4分的APP最多。

此外，农业银行、交通银行、邮储银行、兴业银行、恒丰银行、渤海银行这六家开发的APP评分均低于4分，其中，恒丰银行、渤海银行在“4分及以上APP”和“亿级下载量APP”中均“落选”。

评分满分的APP，都是什么来路？

都说众口难调，银行面对的客户群体基数又那么大，想要客户都满意可真的是难上加难。然而，即使这样，在170款APP中有3款APP的评分达到满分5分。不过，这3款APP的下载量并不高，均是刚过1万。

具体来看这三款满分APP:

E融汇企业版，通过这款APP，企业客户可在线享受外汇、结售汇、贵金属、期权4类对公资金业务的挂单服务、交易服务，并可在线刷新查询账户信息和交易信息等，同时提供交易证实的交互响应式处理。

广发E码付，是广发银行推出的专门针对商家日常经营的一款便捷聚合收款程序。

行E通，是一个互联网综合金融交易平台，有丰富的综合金融产品。

专访明朝万达董事长王志海：

银行海量APP的“难言之隐”与“良苦用心”

一家银行拥有的APP数量竟然能多达36款，手机一个页面都装不下！然而，银行热衷于开发APP并非是个例，全国性银行平均拥有的APP数量不低于9款。对于用户来讲，APP数量越少越好，更偏好整合型的APP，这样体验可能会更好一些。

值得思考的是，银行不可能想不到这一点，那为何需要执着于开发各种各样的APP呢？背后到底有什么“难言之隐”呢？就此，《每日经济新闻》记者专访了明朝万达董事长王志海。作为中国新一代信息安全技术企业的代表厂商，明朝万达承接了包括民生银行，交通银行等在内的多家银行数据防泄漏工作和移动安全接入服务。

王志海认为，究其原因，主要有两方面的因素：

一是因为银行业务结构的复杂性，面对不同的群体需要开发不同的APP；

二是从银行开发更新APP的效率这一出发点考虑。

“银行的业务结构来说就特别复杂。一方面，不同的APP都是由不同的业务部门在主导，并且有的部门还是相对来说还是比较独立的。”王志海向《每日经济新闻》记者以信用卡部门举例道，国外很多地方信用卡业务都是成立单独的公司运营，国内银行虽然没有把信用卡这块业务成立单独的公司运营，但是各家银行的信用卡中心还是相对来说还是比较独立的部门。

另一方面，银行业务的复杂性还表现在拥有相当多的通道业务。王志海表示，现在的银行越来越成为像淘宝和微信这样的一个开放性平台。如，银行不仅仅有信用卡部门，还有理财部门，还有线上商城部门，对公业务部门等等，不同的业务，面对的用户群体是不一样的，当然用户习惯更加不一样，所以银行需要开发不同的APP。

从效率的角度考虑，王志海指出：“对于普通用户来说，其实我们也特别烦一个APP集中很多功能，这样大集合的APP其实对用户是不友好的，因为你不知道他怎么用。大家日常生活中使用APP也都是相对来说还是比较专门化的，比如社交用微信，看短视频用抖音，工作用钉钉等等。”

但是，站在银行开发APP的角度思考呢？他表示，如果一家大银行把所有业务都放到一个APP，升级迭代APP就会变得很麻烦。每升级一次就要把银行的所有部门都协调一遍。但凡升级一个功能，就需要把所有的功能都测试一遍，如此一来效率就太低了。

最后，王志海还建议，普通用户在日常使用银行的APP时，一定要注意保护自己的信息和资金安全。具体来说：

第一要在官方渠道下载APP，不下载、使用来源不明的APP；

第二是不要轻易泄露验证码，不小心把验证码告诉不法分子就可能会引起自己在银行的资金损失；

第三是设置密码时尽量复杂，不要使用诸如生日数字等简单的密码，不要把不同银行APP的密码设置成同一个，最好不同的银行设置不同的密码。

记者手记 | 银行APP不应成为“由便利而生的负担”

一次偶然的机会发现，各大银行大多数都拥有着数量可观的APP，最多的一家银行竟然开发了36款APP。对于一般只能用到手机银行或信用卡APP的普通用户来讲，在惊叹其数量之多的同时，也实在难以想象银行是怎么做到的，其他APP都用在哪几个方面？

没有调查就没有发言权。为一探究竟，记者对相对具备可比性的18家全国性银行开发APP的情况做了详细统计与分析。我们以七麦数据的统计作为基础，重点统计了18家银行APP在华为、小米、vivo、oppo、魅族、应用宝、百度、360、豌豆荚等安卓应用市场的累计总下总量和平均评分。

当然，银行APP数量实在不少，在发出“没有几张银行卡，手机银行APP倒是不少”类似的吐槽时，我们也要看到，银行诸多的APP其实是针对不同的群体而开发的，其中就包括对企业开发的各种APP。

实际上，我们每个人也不可能会用到一家银行所有的APP，两三款差不多就满足需求了。

与此同时，我们也在探究为何银行要开发众多的APP，而不是选择一款聚合型的APP？这样的一个问题我们也请教了业内专家，原来，一个APP的升级迭代只涉到银行中的一个部门时，效率会比一个汇集所有业务功能的APP快得多。

但不得不提到的是，银行同类功能开发多款APP的现象，并非个案。

从现实情况去看，银行赢得用户口碑任重道远。无论是APP的功能整合，还是使用的流畅性、操作的便捷性、页面设计的美观性，银行仍然需要下狠功夫。不能变成一场由“便利”而生的“负担”。

记者：边万莉 廖丹 易望奇

编辑：廖丹

视觉：李世强

排版：廖丹 王小璟

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